理财在保障生活的同时实现资产升值

ljandcyz2008

1　预留储备金保障家庭生活


　　根据现金规划的要求，一个家庭留有的现金应至少满足家庭未来3-6个月的支出，目前江先生家庭月消费是12040元，考虑到孩子尚小，以及妻子正在找工作，家庭应留有现金8万元。目前家庭有活期存款16万元，所以家庭可以多余的8万元进行投资或者还贷款。

　　另外，一旦妻子找到工作，江先生可以将5万元用于投资货币市场型基金，这样可以一定程度避免更多的资产贬值。

　　2　教育投资可选风险性稍高方式


　　目前儿女教育金的概念已经不再是之前的大学费用的筹划了，更多的是指择校费，课外的补习费，出国的费用等。从目前的统计来看，每年小学的这笔费用为1.5万元，初中为2万元，高中为2.5万元。从目前江先生的家庭结余以及未来工资收入的增长来看，这笔费用并不会成为家庭的主要负担。江先生目前主要担心的可能是未来孩子出国教育的费用。

　　出国教育的费用与目的地以及出国时间有很大关系，需要的准备金差别也很大，这里先以50万作为一个目标进行规划。小孩目前2岁，如果18岁高中毕业出国还有16年，如果是大学毕业攻读硕士则还有20年的时间。时间上有很大的跨度，所以投资上可以部分选择风险性稍高的投资方式，用时间换空间，故投资品种上可以选择债券型的基金与混合型的基金搭配，或者选择更偏向投资功能的某保险公司投连险。如果按照6％的年投资回报来计算，16年积攒50万，现在每个月需要投资1600元，如果是20年积攒50万，则现在每个月需要投资1100元。这样的投资方式既不会增加家庭的负担，又可以充分地利用现有的家庭结余。

　　3　整合现有房产以置备新房

　　从数额上来衡量，江先生想在3年内还清欠款，如不算利息，需要58万；此外，江先生还想6年内在北京另购一套住房，按照江先生的要求，保守估计房款总价200万，由于现在北京市严格控制投资购房的行为，所以江先生需付40％的首付以及多额外一成贷款利息的代价，即至少需要80万作为首付。所以在这6年间，江先生需要准备140万。

　　从目前江先生的家庭资产来看，拥有15万现值的股票资产，以及8万的活期存款可以作为启动资金。如果不加入其他的投资，江先生在3年内偿还58万的贷款，每年的投资回报率必须保持在36％以上。即使江先生想在6年后积攒140万，对于江先生家庭来说也需要35％的年回报率才能够达到，这样的理论计算结果对于江先生家庭来说，做起来是非常困难的一件事。

　　所以如果江先生想要实现这两个目标，必须考虑卖掉在郑州的房子，以增加初期的投资启动金，但这里有个关键的问题就是这样的操作会减少江先生家庭的资产性收入。另一套在郑州的170平米的房子，既不能租也不能售出，严格意义上讲这套住房并不能算是有效资产，应该考虑如何处置这套房屋。


http://www.cf001.com/licai/caifu/touzilicai/2008/5-27/111050310.shtml