为什么要用信用卡？

空气稀薄

曾经有人问过我，办好信用卡之后，是不是先要把钱存进去，才能刷卡？
她把信用卡和借记卡完全混淆了。
银行为什么要推出信用卡服务？为什么有这么多人喜欢用信用卡呢？作为一种成熟的金融产品，信用卡的本质是什么呢？

如果我有一张信用卡，透支限额1万元，免息期（从刷卡透支消费日开始，截止到不必缴纳利息的最后还款日）50天，最低还款额10%（免息期截至时，最少必须偿还透支额度的10%，否则被视为恶意透支），透支利率18%（如果不能在免息期内全额还款，利息压力还是很大的）。这张信用卡对我意味着什么呢？比如，现在有一款我很喜欢的笔记本电脑在搞促销活动，打7折后1万元，而我手头没有那么多钱，要等到下个月发工资。于是，我使用信用卡透支消费1万元，购买了心仪的电脑，一个月后，我拿到工资全额还款（如果再精明点，就充分利用免息期，直到最后一天再还款）。这相当于我向银行借贷1万元，50天内还款，则免缴贷款利息，之后需要缴纳一定的利息。

信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度（透支额度）的循环信贷帐户，借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款，一旦使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用。大众使用的普通信用卡透支额度有限，实际上就是小额信贷，和住房，汽车等大额信贷产品没有什么本质区别。

信用卡是发达的商品经济的产物，是资本化时代产生的金融品种。陈志武在《资本化的奥秘》中写到，“资本化就是让土地和各类自然资源，政府未来财政收入，企业资产（包括有形资产和未来收入流），以及劳动者未来收入流，通过产权化，证券化和金融票据化转变成可流通金融资本的过程。正是资本化让中国的钱多了起来。”

信用卡作为一种消费信贷，正是劳动者未来收入流金融票据化的工具之一，是把个人财富转变成可以消费的资本的一种手段。

土地、房产这些实物资产相对容易资本化,而企业未来的收入流可以通过债券或者股票等金融工具资本化，而诸如人力资本这样的资产或说财富是无形的,不便于直接交易。比如,如果张三刚读完博士并找到了工作,那么他的主要财富可能不是土地或房产,而是他未来年复一年的工作收入流,这些收入流今天的总折现值即为他的人力资本价值。

陈志武以容闳为例做出了说明。

以中国第一个留美学生容闳为例,在美国留学8年的他从耶鲁大学毕业之后,坐船5个多月,于1855年初回到老家澳门,见到作别10年的老母亲。按照容闳的自述,回家后他与母亲见面的情况是这样的:“我们见面都流着泪,高兴、感激和感恩,复杂的感情融合在一起。我告诉她我读的大学是耶鲁—是美国的一流大学,所学课程需要4年完成,这就是我在美国呆了这么久而未能及早回国的缘故。我还告诉她,我毕业了,获得了文学士学位—与中国的秀才头衔相仿,凡获得这一学位的人被理解为一流人才;而这头衔被题写在一个用上等纸即羊皮纸做成的大学毕业证书上；母亲带着孩子般的天真问这学位能换多少钱,我说它不能马上就换成钱,但它能使一个人在挣钱方面比那些没有受过教育的人要挣得更快，更容易些;凭着所受的大学教育,他更有可能成为那些男人们的领袖,当然,尤其是,他不仅有才干,而且又具有永久性的高尚品质。我告诉母亲说,我所受到的大学教育本身的价值远远超过金钱,不过我相信自己将来是能挣很多钱的。”

这段故事不只是在近代西学东渐史上意义重大,而且从根本上展示了“人力资本”的含义,容闳的学位和学问，就是他的人力资本的具体表现,而这值多少钱呢?今天我们知道,它的价值等于容闳未来收入流的总折现值。由于未来的收入连容闳自己都无法肯定,这种收入流的价值评估当然不容易,但那是另一个话题。问题是,就像容闳母亲所质疑的,“这学位能换多少钱！”也就是说,即使人力资本值很多钱,但如果不能把这笔财富变现、至少部分变现,如果今天不能享受这笔财富,在容闳母亲看来,这又值什么钱呢?

金融业发展的作用之一是让那些容闳们、张三们有办法把未来的收入流提前变现,使人力资本从死财富变活。当然,由于人本身不能作抵押,必须通过用其他实物资产作抵押品,其直接效果是让人们变相把未来的劳动收入做证券化。比如,住房按揭贷款、汽车贷款就是这样,虽然表面上是用你买的房产和汽车作抵押,但真正依靠的是你未来的收入流,指望着你未来的收入能还清这些贷款。这种提前消费的好处是让你把人力资本变活了,让你不至于在年轻最能花钱、最想花钱的时候偏偏没钱花,而等你老了不能花钱、也不想花钱的时候偏偏钱最多。美国的住房按揭贷款、汽车贷款市场非常发达,不管在城市还是乡村,美国人都可用土地、房产、汽车作质押将未来的收入流变现。任何个人和企业的稳定收入流也可用来质押贷款。美国有一亿多人拥有信用卡,而且不用先交钱就能使用。

总结而言，信用卡是消费信贷的一种，而消费信贷是劳动者未来收入流变现的工具，劳动者未来收入流变现又是国家财富资本化的一项内容。

瑜伽美人

来报一下信用卡的分类以及优势:

信用卡的种类很多，通常可按以下十种标准划分：

（1）按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡；
（2）按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡；
（3）根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡；
（4）按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡；
（5）按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡；
（6）按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡；
（7）按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡；
（8）按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡；
（9）按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。
（10）按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡。


信用卡的优势:

（1）持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。
（2）银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一定百分比的佣金。
（3）信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。

gladiator

好东西  收

泱泱天朝

现在没有信用卡，差不多没法过日子了！

如果失业就成卡奴了！

luozn

嘿嘿，这就是提前消费未来劳动收入吧，嫩说得只是冠冕堂皇些……
招行一张，浦发一张，最近平安又非要给办一张，竟然连我工作卡都么要复印，其实这东西早就不怎么用了啦。在中国的观念意识里只能比较合适刚毕业的大学生。

想起一个几年前的小故事，一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇。中国老太太说：“我攒够了30年的钱，晚年终于买了一套大房子。”美国老太太说：“我住了30年的大房子，临终前终于还清了全部贷款。”大家估计都听过，这最能表现这种信用，信贷的观念意识。

kidest

信用卡是一种透支工具，银行发放信用卡，消费者先透支，然后在还钱．
银行巴不得把多多贷款，好收利息．
可是国家有宏观调控，银根时紧时松，货币从紧政策的时候就很难贷款出去了．
怎么办？银行就发行信用卡．
相当于变相的对外发放贷款．
不过这贷款不是针对企业的
而是针对个人消费者的．
是要收取利息的．
消费者手里有钱了，就会迫不及待的把它花出去．
造成货币的供过于求．
这样也就是说变相的通货膨胀．
发行信用卡是银行最重要的收益之一．

煙台吸煙煙

我的信用卡消费从来没有需要付利息，存摺有多少钱，就只消费多少，
基本上只是让钱在我的银行摺子多躺几天，收些利息...

[ 本帖最后由 煙台吸煙煙 于 2008-8-10 20:30 编辑 ]

NOA

有时候我并不觉得信用卡是一个好事情
信用卡从某一个方面说是银行在印钱，一种无形的资产。

信用卡一旦管理不好就会出现很多的问题。虚涨的信用卡发行率并不是什么好事情

红象

貌似美国的次贷危机就是过渡信用消费造成的

ehaaz

太好了 刚办了一个中信的，因为以前从没用过信用卡，所以很兴奋，而且很好奇，一直问身边的亲朋，有没有信用卡，是哪个银行的呀？
而且，一直思考信用卡的原理，对持卡人的好处和坏处。
看了，这篇文章，尤其是那个例子，让我明白了，信用卡的原理。加上，后面的理论总结，让我理解更透了，谢谢楼主了。

我爱母牛

无债一身轻

骑马踏春红

(*^__^*) 嘻嘻……

偶正努力滴刷刷。。。。。。

64396170

我的可以透支5000元,很方便